Perencanaan Warisan untuk Milenial: Wasiat, Perwalian, dan Perlindungan Aset

Milenial, sering didefinisikan sebagai mereka yang lahir antara tahun 1981 dan 1996, kini memasuki usia produktif dan mengumpulkan aset yang signifikan. Meskipun perencanaan warisan mungkin tampak seperti masalah bagi generasi yang lebih tua, hal ini menjadi semakin penting bagi milenial. Panduan komprehensif ini menjelaskan mengapa perencanaan warisan sangat penting bagi milenial, komponen inti dari perencanaan warisan seperti wasiat dan perwalian, dan strategi untuk perlindungan aset, semuanya disesuaikan untuk audiens global.

Mengapa Perencanaan Warisan Penting bagi Milenial

Banyak milenial percaya bahwa perencanaan warisan adalah sesuatu yang harus diatasi di kemudian hari. Namun, keadaan yang tidak terduga dapat muncul kapan saja. Memiliki rencana yang matang menawarkan banyak manfaat:

• Melindungi Orang yang Anda Cintai: Perencanaan warisan memastikan aset Anda didistribusikan sesuai dengan keinginan Anda dan bahwa tanggungan Anda diurus. Hal ini sangat penting jika Anda memiliki pasangan, anak-anak, atau anggota keluarga lain yang bergantung pada Anda.
• Menghindari Intestasi: Tanpa wasiat, aset Anda akan didistribusikan sesuai dengan hukum intestasi di yurisdiksi Anda. Hal ini mungkin tidak sesuai dengan keinginan Anda dan dapat menyebabkan komplikasi dan penundaan. Misalnya, jika seseorang meninggal tanpa wasiat di banyak yurisdiksi secara global, aset mereka didistribusikan sesuai dengan formula yang telah ditentukan sebelumnya, seringkali menguntungkan pasangan dan anak-anak. Hal ini dapat menyebabkan konsekuensi yang tidak diinginkan bagi pasangan yang tidak menikah, anggota keluarga yang lebih luas, atau badan amal.
• Meminimalkan Pajak Warisan: Perencanaan warisan yang strategis dapat membantu mengurangi potensi pajak warisan, memastikan lebih banyak aset Anda diteruskan ke penerima manfaat Anda. Undang-undang pajak sangat bervariasi menurut negara.
• Melindungi Aset Digital: Milenial sangat bergantung pada aset digital, termasuk akun media sosial, perbankan online, dan mata uang kripto. Perencanaan warisan memungkinkan Anda untuk menentukan siapa yang akan mengelola dan mewarisi aset-aset ini.
• Memastikan Keinginan Anda Diikuti: Perencanaan warisan memungkinkan Anda untuk membuat keputusan tentang perawatan kesehatan dan keuangan Anda, memastikan keinginan Anda dihormati jika Anda menjadi tidak mampu.

Komponen Utama Perencanaan Warisan untuk Milenial

1. Wasiat

Wasiat adalah landasan perencanaan warisan. Ini menguraikan bagaimana Anda ingin aset Anda didistribusikan setelah kematian Anda. Inilah yang biasanya dicakup oleh wasiat:

• Penunjukan Penerima Manfaat: Menentukan siapa yang akan mewarisi aset Anda. Anda dapat menamai individu, organisasi (seperti badan amal), atau perwalian sebagai penerima manfaat.
• Distribusi Aset: Menguraikan bagaimana aset Anda, seperti real estat, rekening bank, investasi, dan barang-barang pribadi, harus dibagi di antara penerima manfaat Anda.
• Penunjukan Pelaksana: Menunjuk seseorang (pelaksana atau perwakilan pribadi) untuk mengelola wasiat Anda, mengelola aset Anda, membayar utang dan pajak, dan mendistribusikan aset kepada penerima manfaat. Pilihan seorang pelaksana sangat penting; individu tersebut harus dapat dipercaya, terorganisir, dan mampu menangani masalah keuangan.
• Wali untuk Anak di Bawah Umur: Jika Anda memiliki anak di bawah umur, wasiat Anda memungkinkan Anda untuk mencalonkan wali untuk merawat mereka. Ini adalah ketentuan penting untuk memastikan kesejahteraan anak-anak Anda. Di banyak yurisdiksi secara global, pengadilan umumnya akan menghormati wali yang dinominasikan.
• Pengelolaan Aset Digital: Semakin penting bagi milenial, wasiat dapat mencakup instruksi untuk mengelola dan mendistribusikan aset digital, seperti akun media sosial, foto online, dan akun email. Wasiat harus menentukan bagaimana pelaksana dapat mengakses akun-akun ini.

Contoh: Pertimbangkan seorang milenial yang tinggal di London dengan aset termasuk properti, tabungan, dan portofolio saham. Wasiat mereka dapat menentukan bahwa pasangannya mewarisi properti dan tabungan, sementara sebagian dari portofolio saham ditempatkan dalam perwalian untuk pendidikan anak-anak mereka. Wasiat tersebut juga menunjuk seorang teman tepercaya sebagai pelaksana dan anggota keluarga sebagai wali anak-anak mereka yang masih kecil, memastikan kelangsungan dalam perawatan mereka.

2. Perwalian

Perwalian adalah pengaturan hukum di mana seorang wali (seorang individu atau entitas) memegang aset untuk kepentingan satu atau lebih penerima manfaat. Perwalian menawarkan beberapa keuntungan dibandingkan wasiat sederhana:

• Perlindungan Aset: Perwalian dapat melindungi aset dari kreditur, tuntutan hukum, dan klaim lainnya.
• Efisiensi Pajak: Jenis perwalian tertentu dapat membantu mengurangi pajak warisan. Hal ini sangat penting di yurisdiksi dengan tarif pajak warisan yang tinggi.
• Privasi: Perwalian seringkali lebih pribadi daripada wasiat, karena tidak menjadi catatan publik.
• Kontrol atas Distribusi Aset: Perwalian memungkinkan Anda untuk mengontrol bagaimana dan kapan penerima manfaat Anda menerima aset, yang sangat berguna bagi penerima manfaat muda atau mereka yang berkebutuhan khusus.
• Mengelola Aset untuk Ketidakmampuan: Perwalian dapat mengelola aset untuk pemberi hibah (orang yang membuat perwalian) jika mereka menjadi tidak mampu.

Jenis Perwalian yang Umum Digunakan oleh Milenial:

• Perwalian Hidup yang Dapat Dicabut: Memungkinkan pemberi hibah untuk memodifikasi atau mencabut perwalian selama masa hidup mereka. Jenis perwalian ini tidak memberikan perlindungan aset.
• Perwalian Asuransi Jiwa yang Tidak Dapat Dicabut (ILIT): Memegang polis asuransi jiwa dan dapat membantu meminimalkan pajak warisan.
• Perwalian Kebutuhan Khusus: Dirancang untuk melindungi kelayakan penerima manfaat dengan kebutuhan khusus untuk manfaat pemerintah.
• Perwalian Sisa Amal (CRT): Menggabungkan pemberian amal dengan pendapatan untuk donor.

Contoh: Seorang milenial di Singapura yang memiliki portofolio investasi yang signifikan dan ingin melindungi aset mereka dari potensi kreditur dapat membuat perwalian hidup yang dapat dicabut. Mereka akan mentransfer portofolio investasi mereka ke perwalian, menunjuk diri mereka sendiri sebagai wali awalnya. Hal ini memberi mereka kendali atas aset mereka sambil membangun kerangka kerja untuk pengelolaan dan distribusi di masa depan kepada penerima manfaat. Kemudian, sebagian dari aset dapat ditransfer ke perwalian yang tidak dapat dicabut untuk perlindungan yang lebih baik.

3. Surat Kuasa

Surat kuasa (POA) memungkinkan Anda untuk menunjuk seseorang untuk mengelola urusan keuangan dan hukum Anda jika Anda menjadi tidak mampu. Ini adalah bagian penting dari perencanaan warisan, memastikan seseorang dapat membuat keputusan atas nama Anda. Ada beberapa jenis:

• Surat Kuasa yang Berlaku untuk Keuangan: Tetap berlaku bahkan jika Anda menjadi tidak mampu. Ini memungkinkan agen yang ditunjuk (pengacara-dalam-fakta) Anda untuk mengelola keuangan Anda, membayar tagihan, dan menangani masalah keuangan lainnya.
• Surat Kuasa yang Berlaku untuk Perawatan Kesehatan (Surat Kuasa Medis): Memberikan wewenang kepada seseorang untuk membuat keputusan medis atas nama Anda jika Anda tidak dapat melakukannya. Orang ini dapat berkomunikasi dengan dokter, menyetujui perawatan medis, dan membuat keputusan akhir hayat.
• Surat Kuasa yang Berlaku: Berlaku hanya pada saat terjadinya peristiwa tertentu, seperti ketidakmampuan Anda.

Contoh: Seorang milenial di Kanada dapat membuat surat kuasa yang berlaku untuk keuangan, menunjuk pasangan mereka atau saudara kandung yang tepercaya sebagai agen mereka. Mereka juga dapat membuat surat kuasa yang berlaku untuk perawatan kesehatan, menunjuk orang yang sama atau individu tepercaya yang berbeda. Dokumen-dokumen ini akan memungkinkan agen yang ditunjuk untuk mengelola keuangan mereka dan membuat keputusan perawatan kesehatan jika mereka menjadi tidak mampu karena sakit atau kecelakaan. Hal ini penting karena tanpa dokumen semacam itu, seorang wali yang ditunjuk pengadilan mungkin diperlukan, yang bisa menjadi proses yang panjang dan mahal.

4. Arahan Perawatan Kesehatan

Arahan perawatan kesehatan, juga dikenal sebagai wasiat hidup, adalah instruksi tertulis yang menentukan keinginan Anda mengenai perawatan medis jika Anda menjadi sakit parah atau tidak sadar secara permanen dan tidak dapat membuat keputusan. Mereka melengkapi surat kuasa medis dengan memberikan panduan terperinci kepada agen perawatan kesehatan Anda (orang yang diberi wewenang oleh surat kuasa) dan profesional medis tentang keinginan Anda.

• Wasiat Hidup: Mendokumentasikan keinginan Anda mengenai perawatan medis, seperti dukungan kehidupan, perawatan akhir hayat, dan manajemen nyeri.
• Perintah Jangan-Resusitasi (DNR): Menginstruksikan petugas medis untuk tidak melakukan resusitasi kardiopulmoner (CPR) jika jantung Anda berhenti atau jika Anda berhenti bernapas.

Contoh: Seorang milenial di Australia dapat membuat wasiat hidup dan surat kuasa medis. Wasiat hidup memberikan instruksi yang jelas tentang preferensi mereka untuk perawatan medis, termasuk apakah mereka ingin dipertahankan dengan alat bantu hidup atau menerima intervensi medis agresif dalam situasi tertentu. Surat kuasa medis menunjuk anggota keluarga yang tepercaya untuk membuat keputusan medis berdasarkan instruksi ini ketika mereka tidak dapat melakukannya sendiri.

Strategi Perlindungan Aset untuk Milenial

Perlindungan aset melibatkan strategi untuk menjaga aset Anda dari potensi kreditur, tuntutan hukum, dan klaim lainnya. Meskipun tidak ada strategi yang menjamin perlindungan lengkap, beberapa langkah dapat diambil:

• Cakupan Asuransi yang Tepat: Cakupan asuransi yang memadai, termasuk asuransi mobil, rumah, dan tanggung jawab profesional, adalah aspek mendasar dari perlindungan aset. Ini membantu mengurangi risiko yang terkait dengan kecelakaan dan tuntutan hukum.
• Perusahaan Tanggung Jawab Terbatas (LLC) dan Perusahaan: Membentuk LLC atau perusahaan untuk usaha bisnis memisahkan aset pribadi Anda dari kewajiban bisnis.
• Perwalian: Seperti yang disebutkan sebelumnya, jenis perwalian tertentu, terutama perwalian yang tidak dapat dicabut, dapat menawarkan perlindungan aset yang signifikan.
• Perjanjian Pra-nikah: Lindungi aset jika terjadi perceraian. Meskipun tidak diterima secara universal di semua sistem hukum, perjanjian pra-nikah dapat menentukan kepemilikan dan pembagian aset jika terjadi perpisahan.
• Perlindungan Aset Luar Negeri: Ini adalah bidang yang kompleks dengan implikasi hukum dan pajak yang signifikan. Ini mungkin melibatkan memegang aset di yurisdiksi lepas pantai dengan undang-undang perlindungan aset yang lebih menguntungkan. Hal ini harus dilakukan dengan saran hukum dan keuangan ahli. Implikasi hukumnya dapat bervariasi di berbagai yurisdiksi.

Contoh: Seorang milenial di Jerman yang memiliki bisnis konsultan kecil mungkin mempertimbangkan untuk membentuk GmbH (Gesellschaft mit beschränkter Haftung, setara dengan LLC). Hal ini akan membatasi tanggung jawab pribadi mereka atas utang dan tuntutan hukum bisnis. Mereka juga dapat membeli asuransi bisnis yang komprehensif untuk melindungi dari klaim tanggung jawab profesional. Untuk aset yang lebih besar, mereka dapat menggabungkan perwalian perlindungan aset.

Pertimbangan Perencanaan Warisan Internasional untuk Milenial

Milenial seringkali tinggal, bekerja, dan memiliki aset di berbagai negara, membuat perencanaan warisan internasional menjadi penting. Berikut adalah beberapa pertimbangan utama:

• Domisili dan Tempat Tinggal: Tentukan domisili Anda (tempat tinggal utama Anda) dan status tempat tinggal Anda di berbagai negara. Hal ini memengaruhi tempat warisan Anda akan dibuktikan dan bagaimana aset Anda akan dikenakan pajak.
• Implikasi Pajak: Pahami undang-undang pajak warisan dan pewarisan dari negara tempat Anda memiliki aset atau memiliki koneksi. Pajak dapat sangat bervariasi dari nol (di beberapa yurisdiksi) hingga tarif yang signifikan.
• Wasiat Lintas Batas: Pertimbangkan untuk membuat wasiat terpisah untuk setiap negara tempat Anda memiliki aset yang signifikan atau memiliki satu wasiat yang mencakup aset di berbagai yurisdiksi. Pastikan wasiat ini berlaku berdasarkan undang-undang setiap yurisdiksi.
• Pilihan Hukum: Tentukan hukum yang mengatur untuk rencana warisan Anda. Hal ini dapat membantu menghindari konflik dan memastikan keinginan Anda diikuti.
• Pertukaran Mata Uang: Pertimbangkan fluktuasi mata uang saat merencanakan untuk menghindari devaluasi aset.
• Pertimbangan Perjanjian: Perjanjian pajak internasional dan perjanjian pajak warisan antara negara-negara dapat berdampak pada kewajiban pajak warisan dan pewarisan.
• Aset Digital: Pastikan akses dan distribusi aset digital Anda lintas batas. Sertakan instruksi yang jelas untuk mengakses dan mengelola akun online dalam rencana warisan Anda.
• Saran Profesional: Mintalah nasihat dari pengacara perencanaan warisan internasional yang memenuhi syarat, penasihat pajak, dan penasihat keuangan yang akrab dengan hukum dan peraturan dari semua yurisdiksi yang relevan.

Contoh: Seorang milenial yang merupakan warga negara Amerika Serikat, tetapi yang memiliki properti liburan di Prancis dan memiliki investasi di AS dan Inggris, perlu mempertimbangkan implikasi pajak warisan di ketiga negara. Mereka harus berkonsultasi dengan pengacara perencanaan warisan di setiap negara untuk memahami undang-undang pajak yang berlaku dan membuat wasiat dan perwalian yang mematuhi semua peraturan yang berlaku. Mereka mungkin juga perlu berkonsultasi dengan penasihat pajak internasional untuk meminimalkan kewajiban pajak dan memastikan kepatuhan terhadap perjanjian pajak antara AS, Prancis, dan Inggris.

Langkah-langkah yang Dapat Ditindaklanjuti untuk Milenial

Berikut adalah langkah-langkah yang dapat ditindaklanjuti bagi milenial untuk membuat dan menerapkan rencana warisan yang efektif:

• Nilai Aset Anda: Buat inventaris lengkap aset Anda, termasuk real estat, investasi, rekening bank, aset digital, dan properti pribadi.
• Tentukan Penerima Manfaat Anda: Putuskan siapa yang ingin Anda warisi aset Anda dan buat daftar penerima manfaat yang Anda inginkan.
• Pilih Fiduciary Anda: Pilih pelaksana, wali untuk anak di bawah umur, dan agen untuk surat kuasa Anda.
• Konsultasikan dengan Profesional: Konsultasikan dengan pengacara perencanaan warisan, penasihat keuangan, dan penasihat pajak untuk membuat rencana warisan komprehensif yang disesuaikan dengan kebutuhan pribadi Anda. Mereka dapat memberi tahu Anda tentang wasiat, perwalian, surat kuasa, arahan perawatan kesehatan, dan strategi perlindungan aset.
• Rancang Dokumen Perencanaan Warisan Anda: Bekerja dengan pengacara Anda untuk menyusun wasiat, perwalian, surat kuasa, dan arahan perawatan kesehatan Anda.
• Tinjau dan Perbarui Secara Teratur: Tinjau rencana warisan Anda secara berkala (setidaknya setiap tiga hingga lima tahun) dan perbarui sesuai dengan perubahan keadaan Anda, seperti pernikahan, perceraian, kelahiran anak, perolehan aset baru, atau perubahan undang-undang pajak. Perubahan undang-undang dan keadaan keuangan mungkin memerlukan revisi untuk memastikan keselarasan berkelanjutan dengan tujuan Anda.
• Simpan Dokumen Anda dengan Aman: Simpan dokumen perencanaan warisan asli Anda di tempat yang aman dan mudah diakses, seperti kotak penyimpanan aman atau sistem penyimpanan online yang aman. Beri tahu pelaksana dan pengacara Anda tentang lokasi dokumen Anda.
• Komunikasikan Rencana Anda: Diskusikan rencana warisan Anda dengan penerima manfaat Anda dan individu kunci lainnya untuk memastikan mereka memahami keinginan Anda dan bagaimana melanjutkan jika terjadi kematian atau ketidakmampuan Anda.

Pertanyaan Umum tentang Perencanaan Warisan untuk Milenial

• Bagaimana jika saya tidak memiliki banyak aset? Bahkan jika Anda tidak memiliki aset yang signifikan, memiliki wasiat dan surat kuasa sangat penting untuk melindungi orang yang Anda cintai dan memastikan keinginan Anda diikuti. Asuransi jiwa, bahkan kebijakan sederhana, dapat memberikan dukungan keuangan kepada penerima manfaat Anda.
• Apakah saya memerlukan perwalian? Perwalian mungkin bermanfaat jika Anda memiliki aset yang signifikan, ingin menyediakan anak di bawah umur atau penerima manfaat dengan kebutuhan khusus, melindungi aset dari kreditur, atau meminimalkan pajak warisan.
• Seberapa sering saya harus memperbarui rencana warisan saya? Tinjau dan perbarui rencana warisan Anda setidaknya setiap tiga hingga lima tahun, atau lebih sering jika Anda mengalami perubahan hidup yang signifikan, seperti pernikahan, perceraian, kelahiran anak, atau perolehan aset baru.
• Bagaimana jika saya memiliki aset digital? Sertakan instruksi aset digital dalam wasiat Anda, yang menguraikan cara mengelola dan mendistribusikan akun online Anda. Hal ini dapat melibatkan hak pelaksana untuk mengakses akun online, dan daftar media sosial, rekening bank, rekening email, dan mata uang kripto apa pun yang mungkin Anda miliki.
• Bagaimana saya dapat melindungi aset saya dari kreditur? Strategi perlindungan aset, seperti menggunakan perwalian, LLC, dan cakupan asuransi yang tepat, dapat membantu melindungi aset Anda. Carilah saran profesional untuk menerapkan strategi ini secara efektif.
• Berapa biaya perencanaan warisan? Biaya perencanaan warisan bervariasi tergantung pada kompleksitas situasi Anda dan layanan yang Anda perlukan. Konsultasikan dengan pengacara untuk mendapatkan penawaran.

Kesimpulan

Perencanaan warisan bukan hanya untuk orang lanjut usia; ini adalah langkah penting bagi milenial untuk melindungi aset, orang yang mereka cintai, dan masa depan mereka. Dengan meluangkan waktu untuk membuat rencana warisan yang komprehensif, Anda dapat memastikan keinginan Anda dihormati, penerima manfaat Anda diurus, dan aset Anda dilindungi. Panduan ini memberikan peta jalan untuk memahami komponen utama perencanaan warisan, termasuk wasiat, perwalian, perlindungan aset, dan pertimbangan internasional. Ambil tindakan hari ini untuk mengamankan masa depan Anda dan memberikan ketenangan pikiran.